2020健康险“霸屏”之后，如何回归良性竞争？

回顾2020年，整个保险市场几乎被健康险霸屏，保费增速亦是一骑绝尘。银保监会披露的数据显示，2020年健康险保费达8173亿元， 同比增加1106．7亿元，增长15．66％，占保险行业保费比重为18％。对比来看，健康险保费去年同比增速超过行业保费同比平均增速（6．13％），也超过产险业务（2．4％）、寿险业务（5．4％）、意外险业务（－0．09％）的增速。

实际上，保险业发展的历史主角经历了三代：从财险到寿险再到健康险。这也是人类价值观转化的印证——从重视财产、到重视生命、到如今重视健康。健康险井喷背后，不仅是因为疫情催化国民整体健康意识提升，既有监管层大力发展保障型业务的政策引导，也有数字科技革命带来的深刻影响，叠加健康中国建设的红利，让健康险成为备受瞩目的一条赛道。

但另一方面，伴随着健康险市场的快速发展，恶性竞争也日益加剧，行业痛点凸显。如何回归良性竞争？构建“保险＋健康管理”生态圈正在成为当下保险企业转型升级的重要途径。

健康险面临的一些痛点

整体而言，近年来健康险市场虽然在加速增长，但大部分参与者仍然没有摆脱传统的保险经营思维，销售方式主要以保险代理人面对面销售为主，缺乏医疗理论和服务体系的支撑，面对市场环境日新月异的变化，除了精算和金融团队，如何与医学团队合作也面临巨大的挑战。

当前，以“惠民保”为代表的短期健康险市场同质化竞争倾向较为明显，这些不合理竞争也导致保险公司成本率上升利润率下行，而且这种竞争态势也同时会影响潜在客户的观感，从而让获取客户信任更为困难。

其次，传统健康险主要是以金融手段进行销售和成本风险控制，缺乏科学的医疗理论和数据的支撑，无法建立起有效的风控模型，存在较大的“逆选择”风险。在没有模型的情况下，保司只能通过设定免赔额，围绕产品盈亏的平衡点进行博弈。

去年，健康险业务赔款与给付支出2921亿元，增加569．7亿元，同比增长24．2％，这一增速也远高于其他险种。与此同时，市场竞争愈发激烈之际，客户对于商业健康险的态度也变得更加“挑剔”，不仅注重赔付，更追求优质的服务体验，对于健康的经营发出了新的挑战。

“保险＋科技”被提到新高度

科技驱动行业实现高质量发展是必由之路，保险行业自然也不例外。疫情像是一块试金石，让保险行业对于线上化的紧迫性有了更深刻的认识，互联网科技的融入，加速了保险业的线上化、数字化、智能化的进程，让用户购买商业健康险产品变得更加便捷，理赔也更加快速。

有业内人士认为，整个健康险行业的竞争就是筹款效率与赔款效率的竞争，“服务＋数据”则是提升行业效率最需要一以贯之的要素。还可以通过科技手段来提升保险产品的定价和风控水平，拓宽保障范围，针对老年群体、慢病群体、高风险职业群体的健康险产品不断出现。

美国传统寿险巨头恒康保险（John Hancock）就以可穿戴设备辅助的互动式保单为主，通过收集和追踪用户的身份数据，了解用户健康状况，引导用户进行健康管理，从而降低承保风险。这克服了保险产品低频次的购买特性，让险企以提供健康管理服务与消费者保持沟通。

回到中国市场，近年来以中国太保、中国平安等为代表的头部险企纷纷将“保险＋科技”提到战略高度，积极投入保险科技建设，整合健康服务资源，将健康保险产品与健康管理服务相结合，更好地提供健康风险保障。不过，由于健康险行业处于发展初期，对于科技与服务体系的搭建，有魄力的部分险企尝试从零自建体系，也有的则是选择与第三方服务平台合作。

作为中国健康管理第一品牌的妙健康，为满足保险行业客户对于自身数字化以及健康服务能力的建设需求，基于人工智能、大数据、物联网等科技手段，构建了保险＋健康管理数字化中台，连接保险核心系统，可以为保险行业提供专业化解决方案，匹配健康管理与医疗服务，赋能健康险的产品设计、渠道拓展、精算定价、差异化服务、核保核赔、风险控制等全流程。

健康管理让保险回归本质

健康管理就是要让人们把本来花在治病上的钱，把这些资金花在早防病上。借助数字化科技手段，妙健康专注于为保险行业客户提供“保险＋健康管理”的方案，让消费者在购买健康保险后，可以得到长期的健康促进和健康改善，使健康保险的作用不再只是事后的“付款人”。

有了妙健康这样的数字化精准健康管理平台介入后，保险公司可实现基于对海量健康数据的智能分析，克服健康险缺乏基础数据的不足，并建立健康数据库，为开发个性化健康险产品和精细化定价提供依据，带来了用户体验、渠道、营销的三重变革，使保险回归保障本质。

在健康服务体系上，妙健康通过数据采集、挖掘、健康风险评估、运营等形式，实时追踪、持续的干预和服务引导客户养成健康的生活方式，并依托于线下布局的加拿大健康管理中心（CWI）门店，可以为客户提供AI＋健康管理师、线上＋线下的全生命周期的健康管理服务。

解决了健康管理问题，就能解决个人的健康水平提升的问题，实现对保户未来医疗费用的有效控制。但健康管理有一定门槛，需要持续深耕，对于险企来说，将相对需要耗费精力和财力的业务板块分包给具有控制成本优势的第三方服务机构，可能是现阶段最为明智的选择。

截至目前，妙健康已经与70多家保险企业合作，Top 10的保险公司均为妙健康合作客户，其“保险＋健康管理”SaaS解决方案，正在让健康险领域存在的长期险产品较少、精算数据不足、风控能力受限、产品同质化严重等问题逐渐得到解决，打开一个良性竞争的增量市场。

可以说，一旦抓住健康管理这个机遇进行转型，通过优秀的代理人让客户接受健康管理理念，将会很大程度提高客户对健康险的认可。因此妙健康也面向保险代理人提供赋能平台，贯穿健康知识培训－健康资源配置－展业工具－客户价值挖掘－客户关系维护－健康管理服务全链条。

未来，通过全周期的健康管理服务系统化地解决个人的健康水平，必将是商保公司竞争的重点，这将促进健康险进入发展的快车道。更重要的是，这会对整个社会的医疗成本起到节约作用，让商业健康险真正成为基本社保的有力补充，实现可持续发展的长效健康保障机制。