移动支付两巨头的战争：下一个主角是NFC？

你有多久没去ATM机上取钱了？又有多久没有拿着银行卡刷卡消费了？

笔者公司楼下规模较大的招商银行网点去年被撤掉，改成蛋糕店和便利店，因为人们对移动支付和电子银行使用比重逐渐增大，现金交易出现的频率越来越低，对银行网点的依赖也就在逐渐降低。

一份《2018年移动支付用户调研报告》显示：2018年有80．1％的用户每天使用移动支付，比2017年上升1．4％，且89．1％的用户能够接受使用条码支付。这里所谓的条码支付就是以支付宝、微信支付为代表的二维码支付。

但是二维码支付也不断出现安全隐患，若安全问题无法解决，未来二维码支付会不会退潮？徘徊多年、安全系数较高的NFC会不会走向主导舞台呢？

安全是二维码支付无法跨越的难题

提起移动支付，更多会想到支付宝和微信支付。其实，目前移动支付的入口通信技术分为两大阵营：二维码和NFC。

在国内，支付宝和微信支付的出现改变了人们的支付习惯，而起步很早的NFC一直没有爆发，反而后起之秀二维码支付像龙卷风一样席卷而来，占据移动支付市场的90％以上。

现如今，无论大型商场、停车场还是菜市场甚至路边摊，大街小巷的店铺收银台都摆着二维码付款码。因为方便所以流行。

但便捷与安全似乎并不成正比，用户在享受便捷的同时也在承担着风险。二维码被盗刷的案例不断涌现，例如：一些不法分子将自己的收款码替换掉了商家的二维码，或者伪造官方二维码，导致钱流入骗子手中；偷偷扫描用户的付款码进行盗刷；有时扫码还会跳转到钓鱼网站甚至二维码还隐藏着病毒。

还有一点硬伤，那就是二维码支付需要网络支持，如果所处环境没有wifi，同时手机也没有网络信号，那就无法进行支付。

如果国家相关部门未来不将二维码纳入安全的市场监管中，保障用户的支付信息安全，那么二维码支付就无法继续向前跨越。

安全是NFC的“王牌”

相比二维码支付，NFC技术具有较高的支付安全等级、更加便捷，技术也更加成熟：首先NFC支付距离是10cm范围内，数据传输的保密性与安全性得到保障；其次，NFC手机采取SE芯片硬件加密和软件加密相结合方式，不到0．1秒时间就可以完成ID与密钥等数据传递，支付的安全性大大得到保证。

但是，NFC涉及的产业链相对来说比较复杂，不仅需要NFC芯片、手机厂商，还需要支付清算机构、银行等金融机构共同推动。

犹记得NFC的起步早在十几年前，但是标准始终不统一。终于在银联和终端厂商的努力下，2012年有几款手机支持NFC功能，但当时90％以上的手机并不具备NFC功能，改造成本很高。所以NFC走向全民化，首先就卡在了终端。

其次，由于NFC移动支付方式是以NFC芯片为载体，除了手机终端外，商户也需要配备具备NFC功能的终端设备，成本不低。这也是NFC没有得到大面积推广的一个原因。

第三，NFC的用户使用场景比较少，在国内NFC还面临着用户使用二维码支付习惯的障碍。

不过，随着智能手机的升级，NFC慢慢成为标配，6月底，中国银联携手OPPO、华为、小米等六大手机厂商推广手机闪付。同时，随着物联网技术的发展，公交卡、银行卡甚至门禁卡都可以装进手机里，将人们从众多的卡片中解放出来，需要的技术就是NFC。

总而言之，在拥有广大用户基础的二维码支付面前，NFC依旧还有很长的路要走。